Negociação de opções da hsa

Negociação de opções da Hsa.

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Melhor fornecedor de HSA para investir dinheiro da HSA.

[Atualizado depois que a TD Ameritrade fez mudanças em sua lista de ETF sem comissão, que afetou os provedores da HSA que se vinculam a uma conta da TD Ameritrade para investimentos.]

Quando comecei minha conta de poupança de saúde (HSA), decidi apenas usar a conta de poupança da Alliant Credit Union. Na época, a HSA da Alliant Credit Union estava pagando juros de 2%, o que era comparável ao rendimento de um fundo de títulos de curto prazo. Porque o dinheiro é fungível, acabei de transferir algum dinheiro de títulos de curto prazo para ações em outros lugares em minha carteira de investimentos. Isso foi como se eu tivesse investido meus 100% da minha HSA em ações.

Com o passar do tempo, a taxa de juros na HSA da Alliant Credit Union & # 8217; caiu de 2% para 1,25% e, em seguida, para 0,65%. Eventualmente, a Alliant Credit Union anunciou que deixaria de oferecer HSAs completamente. HSA Bank e Elements Financial costumavam ser bons lugares para ter uma conta de investimento vinculada para sua HSA. Devido às mudanças feitas pelo provedor de conta de investimento TD Ameritrade, o custo de usar o HSA Bank ou Elements Financial aumentou um pouco.

Aqui estão os principais 3 provedores de HSA para investir seu dinheiro HSA na minha opinião:

A Autoridade HSA.

A Autoridade HSA é um serviço do Old National Bank. Enquanto você tiver mais de US $ 1.000 em sua HSA, você pode abrir uma conta de investimento vinculada. Depois de abrir a conta de investimento vinculada, você pode investir 100% de sua HSA; você não deve manter qualquer quantia mínima em dinheiro. A taxa de manutenção é de US $ 36 / ano.

As opções de investimento estão limitadas a uma lista pré-definida. Os fundos notáveis no menu de investimento com baixos rácios incluem:

Almirante de Índice de Mercado Vanguardista (VTSAX) Vanguard Short-Term Corp Admiral de Admiral (VSCSX) Vanguard Developed Markets Index Investor (VDVIX) Vanguard Emerging Markets Stock Index Admiral (VEMAX)

Não há taxas adicionais para cada comércio.

SelectAccount.

SelectAccount é um serviço da MII Life, Inc., um administrador fiduciário não-bancário da HSA. Se você se inscrever para o serviço ThriftSaver, e você ganha US $ 1.000 em dinheiro, você pode investir o resto. A taxa de manutenção total seria de US $ 30 / ano. O saldo na conta do ThriftSaver não é segurado pela FDIC. Se você deseja o seguro FDIC por seu dinheiro, você precisa atualizar para o SelectSaver por US $ 24 / ano adicionais.

Se você tem menos de US $ 10.000 em sua HSA, você pode investir em uma lista pré-definida de fundos de investimento. Os fundos notáveis no menu de investimento com baixos rácios incluem:

Vanguard 500 Index Admiral (VFIAX) Vanguard Target Retirement Fund série Vanguard Small Cap Index Investor (NAESX)

Se você tiver mais de US $ 10.000 em sua HSA, você pode abrir uma conta de corretor Charles Schwab vinculada e investir em qualquer coisa que a Schwab ofereça. Aqui estão alguns exemplos de fundos livres de comissão e ETFs com baixos rácios de despesas:

Fundo do Índice de Mercado de Valores Mobiliários Schwab (SWTSX) Fundo do Índice de Obrigação Agregado de Schwab (SWAGX) Schwab International Equity ETF (SCHF) Schwab Emerging Markets Equity ETF (SCHE)

Saturna Brokerage Services.

A Saturna Brokerage Services oferece uma HSA em uma conta de corretagem. Você pode comprar praticamente qualquer fundo mútuo ou ETF por US $ 15 no comércio online. Fidelity e Vanguard fundos de investimento aberto de capital custam US $ 10 extra. Se você contribuir com o máximo uma vez por ano e você faz uma compra, você só paga US $ 15 ou US $ 25 por ano.

Para uma caminhada completa da criação da HSA no Saturna Brokerage Services, veja Transferência da HSA para os Serviços de corretagem da Saturna.

Saturna Brokerage Services é o melhor fornecedor de HSA para investir dinheiro da HSA se você puder se limitar a uma compra por ano. Se você comprar com mais freqüência, considere SelectAccount ou The HSA Authority.

Transferência ou Rollover.

Se você está interessado em mover sua HSA existente para qualquer um desses três provedores, você pode fazê-lo como transferência ou como rollover.

Uma transferência não passa por você. Não existe limite de frequência nas transferências. Você começa com o preenchimento de um formulário de transferência do provedor HSA / novo fornecedor. Você envia o formulário de transferência preenchido com todos os documentos necessários para o provedor HSA / novo recebedor. Eles vão levá-lo de lá e solicitar a transferência do seu fornecedor atual da HSA. O seu fornecedor atual pode cobrar uma taxa pela transferência de saída ou encerramento da conta.

Se o seu fornecedor atual cobrar uma taxa pela transferência e você gosta de evitá-la, você pode fazer um rollover você mesmo, mas você só pode fazê-lo uma vez por período contínuo de um ano (não ano civil). Veja como reverter uma HSA por conta própria e evitar a taxa de transferência do administrador.

[Crédito da foto: Flickr user 401 (K) 2018]

Diga não às taxas de gerenciamento.

Se um consultor está cobrando uma porcentagem de seus ativos, você está pagando 5-10x demais. Saiba como encontrar um consultor independente, pagar conselhos e apenas o conselho: Encontre apenas conselhos.

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Não há spam. Cancelar a inscrição em qualquer momento.

Money Beagle diz.

Eu precisarei verificar isso. Eu praticamente me recuso a pagar uma taxa anual ou mensal para uma conta HSA (é semelhante a pagar uma taxa mensal para minha conta corrente), então eu estava planejando usar minha união de crédito. Eu acho que eles ofereceram uma opção sem cobrança, mas eu não tenho certeza qual a taxa de juros paga (se houver). Não creio que o nosso saldo seja tão elevado, já que estamos planejando apenas começarmos no próximo ano, por isso talvez nem valha a pena usar o Alliant ainda. Mas, eu me certificarei de executar os números, porque isso é muito doce!

Não acredite. O Banco HSA apenas me informou que, devido à mudança de empregador, eu pagarei $ 66 / ano. Balance bem mais de US $ 10.000 e # 8230, evite-os!

Eu tenho estado com o banco HSA por muitos anos, se o seu pagamento de $ 66 é porque você não tem 5k em conta e você tem tudo investido. Se você não quiser a taxa, mantenha 5k na conta HSA e o resto na conta de investimento. (se você não conseguir 1.32% investido ($ 66/5000), provavelmente não deve ter o valor acima dos 5k investidos, quer ...) Mover para um local que não oferece opções de investimento para sua conta HSA e faça 1% ou menos, veja o quão bem ela cresce sua conta HSA.

Diz Patrick Connelly.

Confira Lively. Sem investimento mínimo, sem taxas mensais para sua conta. US $ 2,50 / mês para adicionar investimentos.

Lively tem a mesma questão como Elements, a TD Ameritrade Account. Não há bons ETF gratuitos de boa comissão!

Esteja ciente de que, se você tiver a opção de dedução de folha de pagamento diretamente no seu custódico de empregadores de escolha, você obtém o desconto fiscal mais você evita os impostos FICA. Se você optar por fazer as contribuições para outro custodiante você mesmo, você ainda obtém a dedução fiscal, mas você não deve sair dos impostos FICA. Algo a ter em mente & # 8230;

Meu empregador configurou contas para nós no Bank of America, mas eu abri uma conta para mim mesmo nos Administradores da HSA e consegui meu empregador alterar a informação de depósito direto (roteamento / trânsito e número de conta). Funcionou, embora exigisse alguma comunicação com o novo custodiante. E eu ainda evito a FICA. A principal desvantagem é que meu empregador não está pagando as taxas na minha conta, mas você pode ter tudo.

Qual é o custo de oportunidade de ter maior dedutível anual e máximo de bolso, se necessário?

Mais importante ainda, são as coberturas entre dois planos esp. para altas prescrições em dólares, tratamentos, co-seguros, etc.? Eu tentei comparar isso com health. gov e PPO ganhou em casos que eu chequei, mas os prémios foram maiores.

Eu também estou enjoado de combinar investimentos e dinheiro da HSA ao dizer que o dinheiro é fungível. Eu não acho que é tão simples. O dinheiro da HSA cobre o risco de custo de saúde. Os investimentos cobrem riscos diferentes e menos críticos na minha opinião.

@nickel & # 8211; Obrigado por seus comentários sobre a economia de impostos FICA se você usar a dedução de folha de pagamento. Se você ganhar mais do que a base salarial da Segurança Social (US $ 110 bilhões em 2018), a poupança da FICA é de 1,45% da contribuição da HSA. Se você ganhar menos, a poupança da FICA é de 7,65% da contribuição da HSA.

@KD & # 8211; O risco de um máximo de dedução anual superior e de um máximo de desembolso superior vem do HDHP, não da própria HSA, embora você não possua HSA se você não escolher o HDHP. O HDHP só faz sentido se você estiver saudável. É claro que não é saudável eliminar o risco. Você não leva o HDHP por causa de ter uma HSA. Você toma o HDHP porque quer economizar em prémios, da mesma forma que escolher uma franquia mais alta no seguro de carro ou seguro de casa. Você espera que a longo prazo as economias premium sejam mais do que as despesas ocasionais inesperadas. Esta publicação está condicionada a ter já decidido ir com um HDHP.

OK, entendi. Como você sabe, os custos com os cuidados de saúde estão aumentando mais rapidamente do que a inflação e, provavelmente, ainda mais rápido que a maioria dos retornos dos investimentos. Nesse cenário, o risco de aumentar o custo dos cuidados de saúde diminuiu o benefício dos prémios mais baixos durante o período mais longo. Por exemplo, um determinado tratamento custa US $ 200 hoje, mas, devido ao aumento de custos, custa US $ 350 em alguns anos. O aumento proporcional do prêmio pode ser um pouco menor devido a custos compartilhados e # 8211; ou talvez não. Além disso, o risco de despesas de bolso aumenta o mais rápido com HDHP (a probabilidade de que você possa ter que incorrer nessas despesas à medida que você envelhece e o buraco que eles queimam no seu bolso e # 8211; maior e mais rápido / protegido pela HSA mas não realmente se os custos de saúde crescem rapidamente). Talvez eu não esteja visivelmente corretamente, então corrija conforme necessário. Estou tentando entender o nexo de risco para a saúde, risco de custo de saúde e benefício de prémios mais baixos e HSA. Gostaria que houvesse uma equação algébrica simples para indicar isso. Além disso, se você estiver saudável, então tudo isso se torna irrelevante.

Se você estiver na Califórnia, um dos poucos estados que não reconhece as HSA, a única maneira de preservar o diferimento total de impostos das contas da HSA é investir em tesourarias, notas e títulos. HSA Bank (através da TD Ameritrade) fornece uma maneira de fazer isso.

Robert Johnson diz.

Os estados não conformes atuais são:

Alabama, Califórnia, Maine, Nova Jersey, Pensilvânia e Wisconsin.

Wisconsin aprovou legislação para se conformar em 2018.

Eu tenho HSA desde 2007 e meu Alliant HSA desde 2009. Eu contribuo através de depósito direto de folha de pagamento. Uma vez por ano, faço o custodiante da transferência de custódia de alliant aos administradores da HSA. Estão fazendo isso nos últimos anos.

Você pode pedir aos seus funcionários da folha de pagamento que alterem as informações de depósito direto para sua conta de administradores da HSA (eu fiz isso).

Um artigo muito útil, TFB. Eu pensei em maximizar minha HSA para ganhar um pouco mais de espaço para investimentos, mas com taxas tão altas, pareceu inútil.

Por que a Vanguard só oferece seus fundos através dos Administradores da HSA, em vez de oferecer essas contas em si? Com as taxas, I & # 8217; d efetivamente pagará 3% nas despesas do primeiro ano e, pelo menos, 0,32% em uma base contínua. Os fundos de vanguarda são muito menos atraentes com despesas elevadas e # 8230;

O Alliant CU parece ser uma opção viável em termos de pagar uma taxa decente comparável aos títulos de curto prazo. Essa é a taxa de juros mais alta disponível para uma HSA atualmente?

É possível rootear uma HSA para outra com a frequência desejada? Eu quero fazer contribuições diretamente para o guarda-redes escolhido por meu empregador, para obter o benefício da FICA e, em seguida, transferi-los para algo de maior rendimento.

& # 8220; O HDHP só faz sentido se você estiver saudável. & # 8221;

Provavelmente, também faz sentido para aqueles que podem estar muito doentes e / ou têm custos médicos extremamente elevados, desde que o HDHP tenha um verdadeiro limite máximo máximo de bolso.

Parece não funcionar também para aqueles & # 8220; no meio, & # 8221; que têm preços médios de cuidados de saúde anuais. (Mas cada pessoa tem que executar os números para o seu HDHP individual para ter certeza).

@Dan & # 8211; Eu acho que a Vanguard não deseja executar as tarefas administrativas associadas às HSAs. Isso faz para IRAs, mas o mercado IRA é uma grandeza maior. Adirondack Trust Company, um banco no estado de Nova York, paga 3% em uma HSA, mas cobra uma taxa de instalação de US $ 25 e uma taxa mensal de US $ 4. Ignorando a taxa de configuração única, você terá que ter mais de US $ 5.000 na conta para vencer os 2% da Alliant CU. Além do fator de conveniência, porque eu já sou membro da Alliant CU, acredito que a Alliant CU continue a ser mais competitiva do que a Adirondack Trust Company.

Você pode fazer uma transferência trustee-to-trustee em qualquer momento, mas a conta de saída pode cobrar uma taxa de transferência. Você tem permissão para fazer um rollover você mesmo uma vez por ano & # 8211; escreva um cheque de uma conta e deposite-a em outro dentro de 60 dias.

Atualmente, pagamos uma desconfiança no saldo HSA, mas passará para 2,25%, uma vez que nosso saldo atinja $ 15k & # 8212; supondo que não tirem o tapete de nós abaixo desse ponto.

Entretanto, eu preciso manter a conta do empregador aberta (e contribuir com ela) para capturar a partida do meu empregador. E eu preciso manter pelo menos um saldo mínimo de $ 3k (ganhando perto de 0%) para evitar as taxas mensais ($ 3- $ 4 / mês).

Então eu posso deixar o dinheiro sentar lá e ganhar quase nada, mas não incorrer em taxas, ou eu poderia mudar parte ou tudo para outro provedor. Se eu deixar $ 3k para trás para evitar taxas e mover o resto, então eu $ 3k não ganharei nada, o que equivale a uma taxa anual de US $ 30 a US $ 60 (assumindo que eu poderia ganhar 1-2% em outro lugar).

Uma vez em um novo provedor, eu poderia ganhar uma taxa de juros similar a uma poupança, ou eu poderia derivar em fundos de investimento ou ETFs. No entanto, muitos lugares têm um saldo mínimo de caixa para evitar taxas, mesmo que você tenha um grande saldo através da plataforma de investimento, o que poderia significar mais US $ 3k ou mais, ficando ocioso e ganhando muito pouco.

Eu poderia avaliar perseguir com Adirondack ou Alliant, mas é um monte de trabalho, e eu não acredito que eles manterão suas taxas altas.

Isso é quase o suficiente para fazer com que eu apenas comece a retirar meu saldo da HSA e usá-lo para pagar as despesas médicas em andamento, em vez de manter o dinheiro de volta e construir uma conta de investimento extra-vantajosa.

No curto prazo, provavelmente vamos deixá-lo no lugar. Devemos atingir US $ 15k em algum momento no próximo ano (nós contribuímos com o máximo familiar de $ 6k-ish nos últimos dois anos, e o faremos de novo este ano). Nesse ponto, se o banco não nos atinja *, nós estaremos fazendo 2,25%, o que não é ruim devido ao ambiente de taxa atual.

No longo prazo, se o nosso empregador parar de combinar fundos, não tenho certeza do que faremos. Que a evasão FICA, mesmo com apenas a taxa de seguro de saúde (bom ponto sobre isso, btw), é de cerca de US $ 90 / ano & # 8212; mas isso pode acabar sendo um pequeno preço a pagar em troca de simplicidade.

* Tenho uma suspeita furtiva de que eles vão nos ferrar, no entanto. A HSA só foi uma opção para nós nos últimos dois anos, por isso é impossível para qualquer pessoa no nosso local de trabalho ter atingido US $ 15k. Assim, que 2,25% é uma cenoura boa, mas puramente teórica. Uma vez que as pessoas chegam lá, posso facilmente imaginar o banco re-trabalhar a tabela de tarifas.

Nickel, você pode estar em algo aqui. Este parece ser um dos truques mais antigos do livro.

Pegue seu dinheiro agora (taxas), em pequenas quantidades, mas regularmente, a cada mês. Então prometa recompensas (sempre no futuro), que reservam o direito de remover em praticamente qualquer momento.

Quem sabe que talvez a economia melhore e você obterá o seu 2.25% depois e # 8230;

Como são suas opções de investimento, principalmente. Eu achei que estes faltam principalmente com as HSAs.

As opções de investimento do custodiante do meu empregador são abismal. 5% de carga e 2% + taxas de gastos. Absolutamente horrível.

Nickel, eu tenho o mesmo problema que você. O custodiante do meu empregador oferece opções de investimento abismal e / ou taxas de juros muito baixas para as HSAs. Pelo menos não há nenhuma taxa de manutenção mensal.

Eu gostaria de maximizar minha HSA, uma vez que é uma ótima nova fonte de espaço vantajoso para a aposentadoria. Mas parece que aqueles de nós que são & # 8220; early adopters & # 8221; estão apostando na aparência de opções de investimento de baixo custo para as HSAs em um futuro próximo. Como Sher sugere, esta é uma espécie de aposta & # 8230; os guardas atuais da HSA poderiam aumentar as taxas ainda mais e não haverá um lugar decente para colocar o dinheiro até que alguém como a Vanguard entre no mercado diretamente.

A taxa de 2% da TFB é de Alliant parece decente, e acho que uma união de crédito sem fins lucrativos é menos propensa a ferrar seus clientes do que um banco. Estou pensando em abrir uma conta apenas por esse motivo.

Eu tenho minha HSA no HSA Bank desde 2008. Eu tenho todos os meus fundos da HSA na TD Ameritrade. Até alguns meses atrás, as taxas anuais eram apenas US $ 27 por ano; eles agora são $ 66 por ano (supondo que você tenha todos os fundos no TD Ameritrade)

Eu tenho uma abordagem que ainda não foi mencionada. Nota: Planejo contribuir o máximo a cada ano e nunca retirar um centavo até os 65 anos.

Meu entendimento é aos 65 anos, a HSA se transforma em um IRA tradicional, além de manter o status da HSA.

Então, mesmo na aposentadoria, eu posso retirar dinheiro para despesas de saúde qualificadas e não pagar impostos ou posso retirar dinheiro para ser usado para uso não-sanitário e pagar minha taxa de imposto marginal.

Considerando isso, eu tenho a minha alocação de ativos um pouco espelho meu portfólio global. Eu faço isso porque vejo esse dinheiro como tendo um uso exclusivo que nenhum dos meus outros fundos de aposentadoria possui # 8211; Eu posso usá-lo sem impostos para despesas médicas desde os 65 anos até minha morte.

Com os ETFs sem conta da TD Ameritrade (muitos Vanguard), criei um portfólio variado de variedades de jardim na Fama / French, mas com um pouco de influência Swedroe, bem como de inclinação de valor (por exemplo, VIG + VYM & amp; VBR em vez de VTI, já que não pago impostos sobre os dividendos agora, entre outras razões)

Independentemente da minha alocação de ativos e # 8212; O meu som de raciocínio? Tratar isso como separado de tudo o mais no meu portfólio? Se eu manter apenas tesouros na minha HSA ou manter meu dinheiro HSA em uma conta de poupança, estou quase certo de que acabarei com um menor saldo aos 65 anos (apenas mais de 25 anos a partir de agora para mim) do que se eu investir em uma diversificada carteira de ações / títulos.

Obrigado ao TFB por discutir este tópico importante.

Estou fazendo o mesmo, ótimo plano e faz muito sentido. Eu estou rastreando todas as minhas despesas médicas atuais que eu não estou retirando fundos da atualidade. Tenho 21k na conta HSA e cerca de 6k em despesas que eu ainda não reembolsou. Certifique-se de manter todos os seus registros quando você finalmente retirar os fundos para reembolsar suas despesas.

White Coat Investor diz.

Ótimo artigo. Eu aprendi duas coisas disso, eu não sabia antes:

1) Você pode retirar o dinheiro da HSA mais tarde (2 décadas a partir de agora) usando os recibos agora (certo?)

2) Alliant 2% HSA / truque de bonificação de curto prazo. Isso é mais do que o fundo G está pagando agora.

TFB, obrigado por escrever sobre a Alliant Credit Union. Eu examinei o site e abri duas contas no Alliant ontem.

O meu corp usa um corretor para o seguro de saúde. Atualmente, pagamos US $ 100 por mês para todos os 14 funcionários para ter um hsabank hsa ou hra. Eu tenho que hsa, e todas as taxas são renunciadas como resultado. Eu uso ambos alliant credit union e td ameriteade para minha hsa. Uma vez que minha esposa e eu somos relativamente saudáveis e tivemos um hsa por anos, temos como $ 8000 em alliant e US $ 12,000 em td vanguard etfs / funds. Não consigo usar a opção da cafeteria, pois sou dono de uma corporação, no entanto, talvez as pessoas possam procurar obter um corretor para usar o hsabank. Isso pode eliminar muitas das taxas que as pessoas enfrentam.

@Rabbmd & # 8211; O HSA Bank não está cobrando taxas porque é pago pela companhia de seguros. Você ainda paga a taxa, talvez tanto para você quanto para seus funcionários, através do prêmio do seguro.

Alliant HSA está agora em 1,75%

TFB, obrigado pelo excelente artigo.

Um pequeno ponto sobre os Administradores da HSA: eles renunciam à taxa de instalação se você transferir fundos (qualquer montante, aparentemente) do seu guarda atual. E eles listam uma taxa anual de apenas US $ 36 nesse formulário também: hsaadministrators. info/images/stories/HSA/forms/transwithenroll. pdf.

Com uma taxa anual de US $ 36 + 0,32%, eu efetivamente pagarei 1,52% dos $ 3,000 I & # 8217; obtive na minha HSA, embora esse seja de cerca de 0,9% após outro ano e # 8217 valiosas contribuições. Eu ainda estou tentando decidir se vale a pena pagar essas despesas íngremes ou simplesmente deixar o dinheiro no meu Chase HSA padrão (0.40% APY) do meu empregador até I & # 8217; ve Obteve um pedaço maior de dinheiro na HSA para investir.

Eu estou um pouco confuso com a mecânica do FICA que as pessoas estão falando. Eu faço uma pequena contribuição do meu salário cada mês (cerca de US $ 160) e, em seguida, faça uma contribuição global de aproximadamente $ 2000 no final do ano. Eu poderia quebrar o montante fixo de $ 2000 em contribuições mensais que são deduzidas do meu salário, mas não recebo a mesma redução nos impostos FICA quando eu completo minha declaração de imposto para o ano. Fazer a contribuição no final do ano é relatado na minha declaração de imposto e recebo um reembolso maior. Eu entendo que perdi algum tempo de valor do dinheiro com essa abordagem, mas a questão FICA não se tornou uma lavagem?

@Brendan & # 8211; O FICA é imposto da Segurança Social e Medicare. Se você não está fazendo sua contribuição de montante fixo de $ 2000 através da folha de pagamento, você não está recebendo uma dedução no FICA. Colocá-lo na declaração de imposto por conta própria, você obtém uma dedução do imposto de renda federal e do imposto de renda do estado na maioria dos estados, mas não dos impostos sobre Segurança Social e Medicare. Se você está fazendo sua contribuição de montante fixo de $ 2000 através da folha de pagamento, então não importa se você faz isso mensalmente ou no final do ano.

Rick Van Ness diz.

Atualização: a taxa de juros de Alliant caiu para 1,25% para a HSA, mas eu estou escolhendo ir com elas. Obrigado por seu artigo informativo e útil.

Eu não acredito que seja possível para eles automaticamente fazer sua doação para o Foster Care To Success com o aplicativo on-line ou em papel. Você faz isso separadamente. Solicitei o Alliant online. Quando você chegar à página, conta-nos sobre você mesmo, selecione "Eu abaixo da seguinte associação ou organização" e uma caixa pop-up aparecerá onde você seleciona Foster Care To Success. Eles geram um conjunto interessante de perguntas para autenticar sua identidade. No meu caso, uma das minhas perguntas me pediu para reconhecer um número de telefone há muitos anos (escolha múltipla) e não consegui aprovar imediatamente. No entanto, após o fim de semana, me enviaram um e-mail que fui aprovado - então, no final, foi um pedaço de bolo depois de tudo. Obrigado novamente pelo artigo útil.

Movi meus fundos da HSA para a Connexus Credit Union conexuscu. Não há taxa de instalação, nenhuma taxa mensal, e atualmente está pagando 2%. If you don’t meet their criteria for membership, you can simply make a one-time donation of $5 to join the Connexus Association and you become a member.

Mark Hense says.

The APR on this is down to 1.25.

Isn’t Alliant charging a per month fee for self-managed investment account for HSA? I didn’t see it referred in any of previous posts so can someone who has an HSA with Alliant confirm?

Only if you use the investment option. No fee for the savings account, currently paying 1.25%.

Are they still making the donation or the minimum deposit for new members? $10 is no biggie but just thought if they are still doing it, it would be nice to take advantage of it.

D00D – It looks like they stopped doing that. I updated the post to remove outdated info.

I just came across this thread.

This seems to be a good source for comparing HSA providers & savings rates:

I just moved from my bank to HSA Bank in October. Immediately after that, I started seeing posts about Eli Lilly Federal Credit Union (Elfcu) on the Bogleheads forum from what I think was a marketing rep of some kind, because I saw the same post in several locations. Anyway, it immediately made me regret going with HSA Bank, but I chalked up the lack of responses to mean that people were skeptical of Elfcu. Now I see this post update… ugh. I should probably do a rollover to Elfcu. It seems to only make sense, since I’m keeping $5,000 at HSA Bank to avoid the fees and investing the rest in VTI, which I could maximize through Elfcu.

Note to self and anyone thinking of switching… I’ve already started investing my HSA for 2017 in TD Ameritrade. If you are thinking of switching, there is a 30-day hold period for ETFs to avoid paying short-term trading fees. So in my case, I purchased VTI shares on 1/17/2017, so now I need to wait until roughly 2/17/2017 to sell those and pull the money back into HSA Bank before I rollover to Elfcu. Damn you TFB for making me do this. 😛

Saturna Capital looks like the best deal now. For one trade per year, the cost is only $14.95 and I can invest the whole amount in any ETF or Fidelity/Vanguard mutual fund.

After the $5 donation to Elfcu, it doesn’t cost you anything to set up or ongoing. That seems like the best deal.

harry @ 4HWD says.

Thanks for the tip on this deal, I’m going to do some more research but it looks like I might be switching from HSA Bank to Elfcu. I pay for all my HSA expenses with after tax money(via credit card) and save the receipts anyways so I don’t need 5k sitting in cash with HSA Bank. I’d rather invest it all.

ELFCU seems to be the best HSA investment deal followed by Saturna. If you choose Saturna’s inhouse mutual funds, you don’t pay any commission or maintenance fees, just the baked in ERs. Hopefully the other financial institutions would take heed and compete by providing more options and lowered fees.

cowboy Mike says.

Thank you for the informative article.

My wife and I have individual HSAs with HSA Bank via Health Savings Administrators. We have 100% of our money invested in Vanguard Mutual funds because we treat the HSAs as a form of IRA. So in addition to the annual fee we pay the following as well.

Custodial fee: 0.0008 per quarter times account balance (80 cents per $1000), capped at $20,000 account balance per fund. Mutual Fund Account maintenance fees will be deducted from the account balance each quarter.

Does Elfcu have fees like these as well or would be saving those fees if we moved to Elfcu?

Where can I find a list of what Vanguard funds are available via Elfcu?

Muito obrigado por este artigo.

Happy trails, cowboy Mike.

No it doesn’t have asset-based fees as HSA Administrators does. You invest through a linked TD Ameritrade account. It’s best to use commission-free ETFs instead of open-end Vanguard mutual funds. I linked to the list of 101 commission-free ETFs in the article. 32 of the 101 commission-free ETFs are from Vanguard.

cowboy Mike says.

We only invest in index funds. We like to employ the KISS to our retirement investments, our HSAs are currently invested in Vanguard’s LifeStrategy Moderate Growth fund (a fund of index funds) that matches our other overall asset allocation strategy. I just prefer index mutual finds over ETFs.

Looking at the list of available funds and Vanguard funds we may have to stay put.

Happy trails, Mike.

In that case Saturna Capital brokerage HSA that Mike mentioned in comment #33 may be a better choice. If you just buy Vanguard’s LifeStrategy Moderate Growth fund once a year it costs only $15.

Be careful with EFLCU, I paid the $5 to the TruDirection “nonprofit” and applied for an HSA account.

I was emailed later and told I need to show up in Indianapolis with my ID to create an account.

Seems like a scam to me. 🙁

Others appeared to have signed up just fine. Can you send a copy of your ID to them either by mail or electronically? It’s common for banks to require a copy of your ID.

The letter I received says: “you would need to appear in person at one of our Eli Lilly Federal Credit Union branch locations and provide current ID”.

I called and a representative said it had to be in person. I asked if there was any other way such as showing up at another shared CU branch, but was told that wasn’t possible. I asked if they could refund the TruDirection payment and was told they would not.

Sounded like a great deal, but looks like I’ll be stuck paying $66/yr to HSA Bank. Or, perhaps, Saturna as I’ll probably only make 1-2 Vanguard ETF purchases per year and they’re conveniently located in WA.

I was all set to jump on board until I read the post by mwm. Any update on whether joining ELFCU is still doable (without having to show up in person w/ID?)

Let’s see if others report the same problem. I’m hoping it was an isolated incidence caused by the automated ID verification system not able to verify ID or random selection like getting the SSSS at the airport.

I am interest in ELFCU account, is there anyone else who have issue set up the account without showing up in person in ELFCU branch? I need to make sure it is possible before sign up since I live far from Indianapolis. Obrigado,

I just signed up online. You give your name, address, date of birth, driver’s license number, etc. (required by law) and you answer some questions based on information in your credit report — identify the places you lived in the past, loans you had, etc. It took about 5 minutes. I got an application confirmation number, and two account numbers — one for member savings, another for the HSA — both showing an “approved” status.

@mwm – If you are still reading, can you tell us if you also got the application confirmation number and two account numbers? Or were you sent to the physical verification path because the system wasn’t able to match your driver’s license number or date of birth or your answers to those verification questions?

I received a welcome email, with the same two account numbers given to me at the end of the online application yesterday. I was able to create a login name and a password. Everything looks good. Next step: mail in the transfer form.

Would you mind clarifying the steps of joining TruDirection and then joining the credit union: Once you’ve joined TruDirection and paid the $5 fee by credit card (on the TruDirection website), does ELFCU know that you have done so and so are eligible to join the credit union (I assume on the credit union’s website)? Or do you need to let ELFCU know that you are a member of Tru Direction? Obrigado.

They won’t know automatically. You need to let them know in the online application.

Very interested in transferring my current HSA account with a credit union earning 1.75% APY to Eli Lilly but also need to confirm that everything can be done online before I proceed.

I successfully applied, all online. I submitted my transfer request the same day.

I applied for credit union membership on-line and received an email requesting a copy of my drivers license and a piece of mail with my current address. I could fax or email this. I faxed it and several days later I received (by email) my acceptance as a member & my account #. Not sure why I had to submit that info but it all worked out. Now I will sign up for the HSA.

Any advice regarding how to invest an HSA (using the TD Ameritrade VG non-commission ETFs)? If one’s portfolio is essentially 50/50, does it make sense to use the same allocation for one’s HSA money? I thought I’d split between VTI/VXUS/BND (per Allan Roth’s Second Grader Portfolio), but VXUS isn’t available, so just split between VTI and BND? Obrigado por qualquer ajuda.

My asset allocation is spread across my accounts, so I currently just keep VTI in my HSA through TD Ameritrade. I was recently considering what you mentioned with VTI and BND, but I was going to approximate VXUS with 90% VEU / 10% VSS. Alternatively, you could pay the commission and buy VXUS.

I agree with Erik. If your HSA is small relative to your other accounts, which is the case for me, just pick one ETF and balance it out in the other accounts. I will buy just VTI.

Obrigado pela sua contribuição. Muito apreciado.

Mainer said this: “I applied for credit union membership on-line and received an email requesting a copy of my drivers license and a piece of mail with my current address. I could fax or email this.”

*** I was turned DOWN!

I followed their instructions as Mainer described and they said ‘nope’

Outrageously secretive organization. They would not give any reasoning.

I think it was because my drivers license was different from my mailing address but they refused to give any information.

They demanded that I could only physically visit one of their branches…5 states from me! Ridículo.

Needless to say I’m very disappointed after reading this article and very suspicious of this company and the staff that works there. They were extremely friendly upon applying but then acted like I had leprosy once I was denied and simply tried to get a reason.

I have over an 800 credit score and a high net worth with nothing adverse on ANYTHING!

I guess they don’t want a mid-five figure transfer of my HSA to their account. I guess they don’t like to make money…??

For the ELFCU account $2,500 minimum, do you have to maintain $2,500 in the HSA checking account portion and then invest the rest or can you invest everything you have as long as its at least $2,500?

You have to open the HSA with at least $2,500, but then you can invest 100% of your HSA in TD Ameritrade, leaving a zero balance if you’d like in the savings account portion.

Or add enough over time to put you over $2,500 if you don’t have $2,500 when you open the account.

My question is for anyone who has transferred successfully from HSABank to ELFCU:

Were you able to transfer your TDAmeritrade ETF holdings “in kind” or did you first have to liquidate them and transfer the $ back into your HSABank cash account?

I was also rejected 🙁

Their phone support won’t provide a reason and they just say you have to visit a branch in Indianapolis. It seems they’re not very interested in signing people up for their HSA account.

As far as ELFCU goes, I was able to open an account without any problems (funded it with my 2018 contribution.) In my case, the driver’s license name and address matched everything on the copy of the bill I sent.

Seems they need to be careful as to not fall prey to an identity thief so if they can’t verify who you are by matching your ID (driver’s license) and billing address (with the application info) they wnat you to verify who you are in person. To me that isn’t a scam, they are doing what they are required to do and could very well explain the problem Frank (and possibly others) have encountered.

Moving money to the TD investment account will incur a $24 wire fee per Elfcu message:

“Effective April 15th, Elfcu will be assessing a $24.00 wire transfer fee for all OUTGOING Wires being debited from HSA Accounts. Wire transfers are generally requested to transfer HSA funds for investment with TD Ameritrade. To correctly fund the wire, you must leave enough funds in the HSA account to cover the $24.00 wire fee. If funds are insufficient to cover the fee, the wire will be rejected and returned by the Special Accounts Department.”

Harrison Chilton says.

A group of Stanford grad students are working to make a better experience for high deductible plans and HSA users. We are looking for input from the community and would love to get help from folks interested in the area.

If you have 15 minutes to spare please shoot me an email at [email protected] . Would love to get your input as we try to revamp an area filled with inefficiencies.

As per fees for HSA bank at.

monthly maintenance fee is $2.50. That would be an annual fee of $30.

Where does the yearly $66 fee for HSA come from?

The 3rd item under Service Fees. Monthly Investment $3.00, waived if you maintain a bank account balance at or above the Balance Waiver Amount each day of the month.

I’ve changed employers and HDHPlans. I’ve never been concerned with which bank is used til now. My impression has been that the insurance company (Aetna) dictates what bank (Chase) is to be used for HSA funds…Is this true ? or can i choose any bank offering HSA accounts?

I make my own post – tax contributions, as the pretax payroll option is not available.

Can someone provide some links to the FICA deduction losses “nickel” refers to….

If you contribute through payroll, the money is deducted pre-FICA and usually you don’t have a choice in which bank to use. Since you don’t have the payroll option, it’s moot. You contribute on your own, post-FICA, to the bank of your choice, and you take the deduction yourself on your tax return.

Hi TFB – Question for you. I had just started contributing to a HSA with my previous employer and probably have.

2000 dollars in it.

Now I have left that employer and my new employer doesn’t offer a HSA. Since I left my old employer I have been paying a.

$10/quarter or similar fee on the HSA since I am no longer an employee. I absolutely hate that….especially since there’s minuscule return in terms of interest.

What are my options here?

If you just want a savings account and draw it down for current medical expenses, Alliant Credit Union, no monthly fee, 0.65% interest rate.

One option is to transfer your HSA balance to another custodian like a credit union. Exemplo & # 8211; open a savings and HSA account with Alliant Credit Union and do custodian to custodian transfer. Alliant HSA pays 0.64% apy as now today on HSA balance over $100. You can become a member by joining foster care to success with $10 donation and that’ll make eligible to gain alliant CU membership.

This just one example. I’m sure there are other credit unions or financial institutions out there where you can do similar custodian to custodian transfer. But, not many have low minimum balance and no fee for HSA.

There are plenty of no fee options. Most are like checking accounts. I used to have a no fee HSA from TD Bank. It paid no meaningful rate of return. Check out the HSA from Saturna Capital. It is one of the few that will easily allow you to invest in mutual funds. You could park that $2,000 in a growth fund and not touch it until you retire. You could also Google “no fee HSA” and should be able to find something.

I’m not sure if they have recently upgraded their HSA accounts, but Wells Fargo seems to have a pretty good offering going for their HSA program. You can start to invest in a decent number of funds starting once you have $2,000 in the account. You don’t pay any monthly fees once you have a combined $5,000 in your investment / savings HSA account with them. And they offer at least one lower cost expense ratio fund WFIOX (.25% expense ratio). While it’s not Vanguard low, its better than average. This along with being able to avoid monthly fees and transaction load fees, and the convenience of a debit card, checks, and online banking seems to make this one of the best available for the public. What are your thoughts / recommendations on this one?

It appears that Elements HSA accounts are now earning just .598%, as of June 30. 🙁

Thanks for the heads-up. They stay true to what they promised: “Rates subject to change without notice.” $10 less per year on $2,500 balance. Annoying. I will move to Saturna next year.

Answer is 42 says.

Lake Michigan Credit Union (LMCU) lmcu has basic HSA with APY of 2.0% for balanced over 5K (1.5% for less than 5K).

Anyone can join with donation to ALS Association ($5 min. donation).

Also, need to open a basic share acct, with minimum of $5.

No additional fees.

If one wants to let money sit in an account without investing, this is the best rate I have found so far.

LMCU has changed this sometime in the past month.

Base Rate Annual Percentage Yield (APY)

Why don’t more brokerages offer HSAs? Every brokerage and bank out there offers IRAs. A few years ago, I figured it was just because the accounts were still new. But they’ve existed for over 10 years now. It seems like almost all institutions offering them have the mindset that a consumer has only one HSA, and that they must require some minimum cash balance to make sure the consumer has money for health expenses. But these days, HSA balances can be pretty hefty, and consumers are definitely looking for long-term investment options beyond the short-term savings account. It looks Saturna is is one of the few (if not only) brokerages to understand this and go after the market. If only there were some competition!

Would you please so kind as to give us an update on the best HSA provider?

Have you already moved to Saturna?

I’m also curious to know if the HSA recommendations have changed for 2018, and if Harry moved to Saturna. I see Wells Fargo offers an HSA and it looks pretty attractive except for their high-expense investment choices.

For 2017, what is the minimum amount to hold in the HSA account to avoid a fee? For 2018 it was $5050. I can’t find that info on their website.

I contacted HSA Bank asking about 2017, and they responded saying, “There is no minimum balance requirement to keep in your HSA. However, you would need to maintain a $5,000 or greater balance in the HSA part of the account in order to avoid the monthly maintenance fee of $2.50 and the monthly investment fee of $3.00 each month.”

This doesn’t sound right, since we know 2018 was $5,050. I may contact their Customer Contact Center at 1-800-357-6246 later.

I called HSA Bank and was told the same thing that I pasted from my earlier email conversation… maintain at least $5,000 in your savings to waive fees. The gal I spoke with actually said that it had stayed the same at $5,000 and didn’t really know where I was getting the $5,050 value from for 2018. I wasn’t equipped to point to my source for the 2018 amount, so I just left it at that.

Googling around gives me PDFs like this one where it says, “Adjustments to the Balance Waiver Amount will be effective on January 1st of each year. 2018 Balance Waiver amount is $5,000 and 2018 Balance Waiver amount is $5,050.” I can’t find anything that talks about the “2017 Balance Waiver amount.” scanafamily/docs/librariesprovider16/default-document-library/health/hsa-bank-fliers_2018_combined. pdf.

Alright, here’s the deal as I understand it from my second call to HSA Bank this afternoon. Each account has its own minimum required balance to wave maintenance and investing fees. I started with a $5,000 minimum, and I’m told that has never changed. It sounds like the $5,050 minimum in 2018 would have only applied to accounts opened that year (or maybe some other criteria that we don’t know). In short, your account is given a minimum required balance value and it sounds like that doesn’t change. To determine what your individual minimum is, I think you just have to contact them: myaccounts. hsabank/ToolsAndSupport/ToolsAndSupport. aspx.

Side note: HSA Bank should really disable auto-complete for the “Social Security Number (last four digits)” field you have to fill out when transferring money to TDA. Chrome, at least, remembers that value and offers it up as an option each time I’m presented with the field.

From HSA bank website, click Standard HSA Rates and Fee Schedules. I have been with HSA bank for a long time, back when minimum balance was single contribution limit, and has slowly increased to $5k and has remained here several years.

If your employer has a plan through them, they can negotiate a lower fee, mine has it down to $2 instead of $3 but I would bet you can assume the amounts on the schedule are the max (note they haven’t changed since 2017 according to the effective date of the documents.

To Erik. Thanks for checking. You’re right, 2018 it was 5050 so I’m expecting it to go up a little bit. I honestly wish there would working customer service. It is such torture dealing with these people and when you do something wrong they will pounce on you with fees but they can’t even be straight up.

Make complaint to BBB, I had lots of fees reversed from them from playing these little games with the minimum amount when their disclosures aren’t clear. They respond very fast and are better than dealing with the people that respond to the Better Business Burea then the ones you get when you call in.

What about SelectAccount? If I’m reading it correctly, you can open the HSA as a “thrift saver” which costs $1 per month for the HSA. After that, you can invest in a fairly wide amount of mutual funds for $18 per year. That’s $30 total with a minimum requirement of $1000 in the HSA. Has anyone tried this provider?

This looks useful:

For residents of southwest and central Ohio, Universal 1 Credit Union offers 2.5% with no fees for HSA accounts: u1cu/HSA.

The HSA dollars are invested in a 90-day CD to earn the 2.5% interest that can be set to automatically rollover.

My ELFCU HSA account has zero balance and the Maintenance Service Charge of $4 is levied every month and waived. I want to move my account since I fear that at some point they will enforce the fees.

Has anyone in this situation been able to move their investments from TD Ameritrade to Saturna? I assume the account needs to be funded to at least cover outgoing transfer fees.

what!? I can pick my own account administrator from what my employer provides?

all of it or just the investment side? external account gets linked back to the cash account which pays the medical bills? or all of it can be new. looks like i have some reading to do.

SelectAccount also has Vanguard High-Yield Corporate Admiral VWEAX. Also you just need to leave $1000 cash each time you are buying investments. You can then withdraw the cash for medical expenses if you want. Also, I paid no fee to transfer funds from (employer-chosen) HealthEquity to SelectAccount.

SF Giants Fan says.

Saturna may have a $10 surcharge for open-end mutual funds other than Fidelity and Vanguard. When I recently tried to buy a Schwab index fund, the order was cancelled because my order didn’t factor in the $10 fee. The confusing part is that Schwab is listed as a fund family without surcharges on their website.

Aqui está a resposta deles:

“It appears that our list is a little out of date. Recently, a lot of the Schwab and Fidelity funds have change(d) their agreements with how they pay brokerage firms to be on the platform. To lower their expense ratios, they don’t cover some of the regulatory requirements for delivery of documents. That being said, our clearing firm, Pershing, has to cover those cost by charging the surcharge and this is something that Saturna passes through to the end customer.”

So, if you plan on buying an index fund, you may want to check with them first to see if you’ll get the surcharge or not.

Of the three HSA providers currently highlighted, ISTM that each works best for a different user profile.

If you’re satisfied working with a limited set of funds (as one typically does with a 401(k)), the HSA Authority seems best. It has a wide variety of Vanguard funds (many with Admiral share class), both active and passive, it has low cost international funds (DODFX and the R5 share class of Am. Funds EuroPacific), and generally lower cost share classes than the other two providers. For example, PIMIX (PIMCO Income Fund, class I) vs. PONDX (class D). In contrast with Select Account, you don’t have to tie up $1K in a low interest bank account. In contrast with Saturna, you have very low cost Vanguard funds that Saturna doesn’t offer NTF. The ER savings more than compensates for its $36 fee.

If you’re interested in a buy and hold brokerage account, Saturna seems better (as noted in the column). Higher cost to trade than Schwab (Select Account), but one trade a year still comes out cheaper than paying $30/year to Select. If you don’t trade at all with Saturna, you’ll get charged a fee, but still less than $30.

If you do a moderate amount of trading (or like the Schwab index funds), the Select Account may be better. But it’s costing you not only $30/mo, but the use of $1K that is stuck in the bank account. Figuring even 4% return lost, that can cost you $40/year. So you’ll need more than a couple of trades a year to justify this account.

SF Giants Fan – In that case, would buying the closest ETF equivalent of the mutual fund work to avoid the surcharge?

SF Giants Fan says.

Ob, It’s kind of hard to navigate through all the Saturna fees, especially when they say their website is out of date. My understanding is, yes, you could avoid the surcharge by purchasing an ETF, but they charge a $1 fee per event for dividend reinvestment on equities and the inactivity fee is doubled to $25 for equities vs. $12.50 for mutual funds. So, ultimately, it depends on what you do with dividends and whether or not you are going to stay enrolled in an HSA eligible health plan.

When I asked Saturna about parking an HSA investment that I cannot invest in right now, because I’m no longer on a HDHP and got this response (in case this helps)…

A few items to note:

1. There is no fee from Saturna for transferring your account to us.

2. The trades you place will each incur a commission of $14.95 (online) or $24.95 (broker-assisted) plus a $10 surcharge at the time of the trade.

3. There is no fee for dividend reinvestment in mutual funds only; most Vanguard funds will allow reinvestment though occasionally we run into funds that do not.

4. Any account that does not have one trade settle within the calendar year will be subject to an Inactivity Fee ($12.50 if only mutual fund positions are held, $25 if more than mutual funds are held)

uma. This can fee can be paid for by depositing funds (will not count toward contribution limit so you do not have to eligible to make contributions), by selling securities to raise cash, or maintaining a cash balance.

SF Giants Fan – Good points you mentioned there. I didn’t even think of the dividend reinvestment cost, since my original plan was to buy no dividend stocks. Staying enrolled in an HSA plan is no guarantee too, because the employer decides on the plans that are offered.

I don’t remember IRAs having this much fees compared to HSAs. Is there much of a difference in costs for regulations/record keeping/compliance between an IRA and an HSA that justify all of these fees? I also never see ‘cash’ promotions for HSAs, unlike in the IRA universe (“Open a Roth, Traditional IRA, rollover account with us and we give you free trades and $$$”)

Because contributing to an HSA requires having an HDHP, fewer people are eligible to begin with. Among those who contribute, most use it for reimbursing expenses, whereas IRAs are mostly one way incoming flows from most who contribute, and they receive large sums from 401k rollovers. As a result, the average balance in HSAs is much lower than the average balance in IRAs. To the provider, once you get a customer to open an IRA with you, you have a good chance of getting more money coming in year after year and a large sum coming in from 401k rollovers. With an HSA, not so much. The money gets spent. New money stops coming when the customer stops being eligible.

Harry makes a good point. You may not remember it, but IRA contributions used to be limited to $1500, and it was common to see a $10/yr charge for each fund in the IRA. That was just as onerous.

While the HSA reporting requirements seem similar to those of IRAs, it seems that brokerages are loathe to serve as HSA providers. (When they do, they usually offer them only through employers where they can manage lots of accounts together; see Fidelity).

So individuals are usually dealing with two entities, the provider bank and the investment brokerage. That adds to the cost of offering the HSA with investments. (Many banks offer free HSAs if you don’t want to invest.)

Probably time to update this article for other investment options.

I agree with the 3 listed for using HSA for investing: HSA Authority, SelectAccount, Saturna (at this time Oct 2017 — things can and do change). You want to minimize fees/costs/expenses. You really only need one or a few good funds to choose, since an HSA is typically a small part of one’s portfolio.

Do you have any other suggestions?

Has anyone rolled over their Elements + TD Ameritrade account yet? How did it go?

I have been rolling over from my employer’s HSA once a year to take advantage of lower FICA tax, so I have 2 HSA accounts currently. Will have to check if I can transfer my stock holdings or if I need to liquidate. I also will be rolling over 2 HSA’s into a new one this year. Still worth it, market was killing it this year.

We’ve been trying to do this. Our plan was to liquidate the TDAmeritrade account, move it to the Elements side, then have the new HSA send a transfer request. So far, lots of glitches.

It seems that Elements won’t let you move cash from the TDA account until three days after it shows up as cash at TDA. We’re not talking about T+3 settlement (where the cash shows up in TDA three days after you liquidate a holding), but three days for the cash balance info to be transmitted to Elements.

Right now 11/25/2017, we’re sitting with cash in TDA, accruing pennies of interest. If we go to the Elements transfer page, it shows: “Current TD AMERITRADE Cash Position Balance $XXX. XX 11/20/17” It doesn’t show the true current cash position that is a few pennies higher.

This is not a matter of Elements failing to recognize accrued interest (which TDA will allow you to withdraw). Elements shows the amount ticking upward as interest accrues; it just lags by three business days!

I tried calling Elements to ask if they couldn’t just move the money that TDA says is available for withdrawal. They first claimed that we wouldn’t be accruing interest in TDA, which was wrong. Then they said that we could move all the money except for what accrued in the last three days. However, we could send them email to move that small amount and close the account after we moved the rest. We were told there was no way to do move all the money from TDA in a single transaction.

It gets worse. Because we had both ETFs (T+2 settlement) and mutual funds (1 day settlement), we tried to put a transfer order in for each part as it became available for transfer (settlement day plus three business day lag). Elements executed the second transfer, but not the first, even though their system shows enough money available (this was without adding in any interest accrued).

The system is insane. They’ve got three different logins you have to use: one for the Elements side, one for the TDA side, and a third one to access a third party site (pilothsa) that deals with the transfers. That third site double counts our balance, because it shows the Elements side as of 11/24/17 (after one of the transfers went through), but the TDA balance as of 11/20/17. It then adds the two together to get our “HSA Total”.

We had been using this system as invest and hold. For that it worked okay (aside from the “wire” fee to get money to TDA). Getting money out, how much you want, when you want, is, shall we say, challenging.

People seem to treat the HSA like the IRA accounts because they both allow you to funnel funds for future use and they both operate in a similar fashion. Companies now offer for you to invest those funds into the stock market or other areas. While that makes them good long term investments (especially with a rising market), in a prolonged bear market, those funds can be wiped out overnight. Unlike IRAs, HSAs are meant to be used for medical expenses. Usually for IRAs, the owner can control the withdrawal timing over the years. For HSAs, you may not have that control, especially if an unforeseen medical emergency occurs. And if a bear market happens just before the medical emergency, your balance can take a nosedive. Remember, that what goes up can come down. And trying to time the market often is a loser’s game.

*If* possible, you can pay your bills from other sources, and withdraw (years?) later from the HSA when you choose.

However, if your HSA really is your medical emergency fund that you need for medical bills as they arise, then you are right and it should be in safe short term investments or cash.

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Health savings accounts (HSAs)

Save for medical expenses, manage your health care spending, and gain potential tax advantages with a health savings account (HSA). Paired with a high-deductible health plan, an HSA is a tax-free way to pay and save for current and future medical expenses such as physician visits and prescription drugs.

Vanguard does not offer its own health savings account. However, there are a number of banks and other institutions that offer Vanguard funds for HSAs as part of their investment options. Banks, credit unions, insurance companies, and IRS-approved entities are generally the best places to look for an HSA custodian.

One unique organization that you may wish to consider for an HSA is a company called HealthSavings Administrators. HealthSavings Administrators is the sole provider to offer only Vanguard investment options. It's also the only provider that allows individuals to invest directly into a choice of 22 Vanguard funds for their HSA without any other minimum bank account requirements.

As with any investment, low costs are an important way to keep more of your investment returns for medical expenses. Choosing Vanguard funds for your health savings account is an excellent way to minimize your expenses since the average Vanguard expense ratio is 81% less than the industry average.

To qualify for an HSA, you:

HSAs for individuals.

HSAs offer many benefits to investors. The accounts are:

Your account contributions are pre-tax or tax-deductible. (There are annual limits to the amount of contributions.) All earnings and interest are tax-free. Any withdrawals for qualified medical expenses are tax-free. Plus, once you reach age 65, all nonmedical withdrawals are taxed at your current tax rate, just like a traditional IRA. Fully portable. As with an IRA, you own the account outright and can roll it over to another HSA custodian, subject to some restrictions. Designed for the future. Your contributions and earnings, combined with the power of compounding help your account grow over time. And unlike IRAs, HSAs do not have required minimum distribution (RMD) rules. Not limited by your income. No matter how much you earn, if you meet the other HSA qualifications, you can open an account. (Annual contribution limits apply.)

HSAs for employers.

Offering HSAs to employees as an alternative to traditional health insurance can help increase an employer's flexibility in managing health care costs and serve as a key recruiting incentive. HSAs offer employers:

Lower premiums on employees' health plans. Premiums are typically lower when compared to traditional health plans because HSA participants must enroll in a high-deductible health plan (HDHPs carry a higher deductible than traditional health plans). Lower payroll taxes. Any HSA contributions made by employers are pre-tax or tax-deductible, reducing gross payroll. Employee contributions are tax-deductible to the employee. An additional retirement tool. HSA funds carry over from year to year and are tax-deferred. After age 65, HSA balances can still be used tax-free for medical expenses. They can also be used for nonmedical expenses; employees pay only their prevailing tax rate. An incentive to be better stewards of their health care dollars. HSAs encourage employees to be more aware of the true cost of health care and can translate into smaller premium increases in subsequent years.

Começando.

To open an HSA featuring Vanguard mutual funds, select the appropriate link on the right side of the screen and complete an application.

This article is intended to provide general information and should not be considered tax advice. You should consult a tax advisor for specific information on how tax laws apply to your situation. Mutual funds, like all investments, are subject to risk. The links to the HealthSavings Administrators website take you to a site outside Vanguard. Vanguard is not responsible for the content of third-party websites.

*Vanguard average expense ratio: 0.12%. Industry average expense ratio: 0.62%. All averages are asset-weighted. Industry averages exclude Vanguard. Sources: Vanguard and Morningstar, Inc., as of December 31, 2018.

A type of investment account available to most employees who have health care coverage through a high-deductible health plan (HDHP). Individuals eligible for an HSA can make pre-tax or tax-deductible contributions to the account, and all earnings and interest are tax-exempt, even when withdrawn to pay for eligible medical expenses. Employers also may make tax-exempt contributions on behalf of their employees.

A health insurance plan with:

Higher deductible payments than most other plans. Refer to IRS publication 969 for deductible requirements. These deductibles are indexed annually for inflation. Maximum limits on the deductible and amount of annual out-of-pocket medical expenses.

The out-of-pocket medical costs are known as "first-dollar medical expenses." (Preventive care is often exempted from these expenses.) An HDHP can be a Health Maintenance Organization (HMO), a Preferred Provider Organization (PPO), or an indemnity plan, as long as it meets certain requirements.

Invest now.

Providers that allow you to open an HSA with Vanguard funds:

O jornal New York Times.

11 de dezembro de 2018.

HEALTH savings accounts have been around for a decade and more people are using them, but comparing the features of various accounts can still be challenging. Alternatives range from basic savings accounts offered by credit unions to those allowing investments in mutual funds or even individual stocks.

Health savings accounts are tax-advantaged accounts that let you set aside money for out-of-pocket medical costs. Money contributed is tax-deductible, the balance grows tax-free and can be withdrawn tax-free as long as it’s used for eligible expenses. To use an H. S.A., however, you must have a qualifying high-deductible health insurance plan — at least $1,250 for an individual, and $2,500 for a family. The savings accounts are different from workplace flexible-spending accounts, which let you set aside money for out-of-pocket health costs and may let you carry over a small amount each year if you don’t spend it. The full balance of a health savings account carries over year to year if you don’t use it, and you keep it even if you change employers.

There are now about nine million H. S.A.’s with total assets of more than $18 billion; the average account balance is about $2,000, but accounts with funds in investment options, rather than just F. D.I. C.-insured accounts, average about $10,000, according to Devenir, which is based in Minneapolis and provides investment plans for H. S.A.’s. For 2017, you can contribute as much as $3,300 as an individual and $6,550 for families. So if you haven’t had to tap the funds for a year or two, you may have a significant balance that you’d like to invest for longer-term expenses. “You’re looking at it with a different lens,” said Liz Ryan, head of health benefits services at Wells Fargo.

If your employer offers an H. S.A. along with your high-deductible health plan, it’s usually simplest to use that account. Companies often contribute to the accounts to encourage workers to use them, and your own pretax contributions can be withdrawn automatically from your paycheck. “You can’t overstate the convenience factor of using your employer’s plan,” said Christine Benz, director of personal finance for Morningstar.

If your employer doesn’t offer an H. S.A., however, or if you buy insurance on your own, you’ll want to shop around. Some account providers — known as “custodians” — offer the accounts through employers only, but many offer them directly to individuals.

What criteria should you consider? Ease of use (a debit card or online banking, for instance, makes it easy to use your money when you need it); availability of investment options, if you’re thinking long-term; and fees, which can eat away at your savings, said Roy Ramthun, founder of HSA Consulting Services, which advises employers and account providers. “These are banking products, and banks charge fees for a number of things,” he said.

Typical fees might include account setup and closing fees, monthly or annual maintenance fees and additional fees for using an investment account. Not all banks charge all fees, however, and many are waived if you maintain a minimum balance. Most accounts charge flat service fees, so the impact of the fee lessens as your balance grows, Ms. Benz said.

Devenir recently has started compiling a list of H. S.A. providers on a new website, hsasearch. The site lists 31 providers, along with information on fees, interest rates, minimum balance requirements and availability of investment options; it’s expected to cover about 50 accounts by the end of the year, said Eric Remjeske, Devenir’s president. The site provides links to the providers’ websites and includes some ratings from a pool of “several hundred” early users who were asked to comment on their experience; a public forum will be available on the site in a few weeks, he said.

Among the largest providers offering accounts directly to individuals are Optum Bank, an arm of UnitedHealth Group; Bank of America; JPMorgan Chase; and HSA Bank, Mr. Remjeske said.

Offerings vary widely. Wells Fargo, which reported that it had more than 400,000 H. S.A. account holders with more than $1 billion in assets, offers only Wells Fargo mutual funds. Optum Bank, which said early this year it had more than one million accounts with nearly $2 billion in assets, offers funds from a variety of different fund families. HSA Bank offers self-directed investing through TD Ameritrade accounts.

Here are some questions to consider when selecting an H. S.A.:

■ What if I don’t like the H. S.A. my employer offers?

If you’re unhappy with the account your employer offers — you want more investment options, for example — you could set up another H. S.A. and transfer funds from your employer-based account once or twice a year, consultants say. But make sure you are still meeting minimum balances and other requirements of your employer account, Mr. Ramthun advises, so you don’t end up paying extra.

■ Can I leave some of my H. S.A. funds in a cash account and invest part of my balance?

Sim. That approach may be best for people who expect to use at least some of their money for near-term health costs, said Ms. Ryan of Wells Fargo. Generally, you’ll need to meet a minimum balance requirement in your deposit account to become eligible for investing; if you need to tap funds in your investment account, you’ll need to transfer funds back to your deposit account to pay bills.

■ Do health plans offered through the new public health exchanges offer H. S.A.’s?

About 20 percent of plans on the exchanges are H. S.A.-qualified, according to a recent analysis from HSA Consulting, but availability varies widely. It’s not always clear on the exchanges which plans are H. S.A.-eligible, said Mr. Ramthun, and it’s unlikely you’ll automatically be directed to a site to sign up for one. You should ask your health plan what H. S.A. it might offer, but also “look around to see what might be available elsewhere,” he said.

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